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优秀理财师

你好，尽管杭州某银行对42户储户损失尚未追回的部分进行了垫付，但这并不意味银行该为此承担全部责任。发生在江苏省的一个案例或许能给我们一些警示。 　　2014年5月，江苏省高级人民法院对历时5年、备受关注的张某与银行900万元存款合同纠纷案作出终审判决，某银行在该案中完全胜诉。 　　2008年6月，浙江人张某将900万元存入某银行江苏一支行，半年后发现存款离奇失踪，2009年8月将在银行告上法院。张某存款之后将银行卡、U盾、密码都交予银行前员工何某，何某向她出具了伪造的有银行印章的承诺函和保管单。 　　江苏省高院认为，张某并非善意无过失，她应当知晓银行工作人员无权代管客户银行卡、密码、U盾等物品，何某出具承诺函、保管单并非银行业务，不属于表见代理，何某承诺40%的年收益率也明显畸高。因此，法院认定张某某与何某之间存在借款关系，张某以储蓄合同纠纷提请银行赔偿缺乏法律依据，全部主张被驳回。 　　很多储户理所当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这大概也是不少储户敢于无视法律、铤而走险去搞“贴息存款”的重要原因。事实上，这其中的法律关系是很复杂的。总之，当你自己未尽到应尽责任时，你要为此付出更大的代价。 　　在媒体上，我们看到不少储户在“存款失踪”后痛哭流涕，甚至装疯卖傻。殊不知，他们在拿到那些高额“贴息”的时候，又是怎样的忘乎所以。其实，当他们为拿到13%的额外“贴息”沾沾自喜的时候，犯罪分子却盯上了你的全部存款。我们扪心自问：那么高的无风险收益到哪里去找呢？超过15%的存款利率，在卢布快崩盘的俄罗斯才有。好像越南曾经也有。 　　当然，这并不说明银行在其中没有责任。近些年来，银行存款市场份额争夺战日趋白热化，部分银行为延揽存款不惜代价，这是导致高息揽存的重要原因。还有一些银行，基层机构管理不严，内控基础薄弱，员工教育不力，少数员工为了利益有章不循、违规操作，与资金掮客内外勾结，为诈骗犯罪行为提供便利、充当打手，侵犯了储户权益，败坏了行业声誉，应该受到严惩。 有人说，“贴息存款”之所以存在，深层次的原因在于国内存款利率尚未市场化。在我看来，即使利率完全市场化，正规的银行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的储户还会难以舍弃那些高得离谱的“贴息”。 　　对普通民众而言，千万别去碰什么“贴息存款”才是王道。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。即使以后存款保险正式出台，这种近似民间借贷的“贴息存款”，“失踪”了存款保险也不会赔付。请记住：高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。

2015-01-22 10:39:35 反对（0） 赞同（0）