面对着房贷新政 咱老百姓买不买房?

　　买房，已成为咱老百姓的人生大事。在3月30号出台的房贷新政，这样的利好政策让楼市又开始趋于火热。撇开开放商不谈，就看普通购房者来说，这个房贷新政也是极为利好的。面对着如此优惠的房贷新政，不少人又开始犹豫了，到底是该买房呢?还是去理财?

　　3月30日，央行、住建部、银监会联合下发通知，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房，最低首付款比例调整为不低于40%。同时，职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付比例下调为20%;拥有一套住房并已结清贷款的家庭，再次申请住房公积金购房，最低首付比例为30%。同时，股市又创出了近年来的新高。

　　新政的实施，迅速成为搅动楼市和股市的焦点，房贷政策迎来了更为全面的“松绑”。这一重磅政策的出台，将会为咱们老百姓带来啥好处呢?那么，在新政之下，你是买房还是理财?

　　“二套房贷首付”是第二套普通自住房的按揭贷款的第一期付款简称，是指以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定的，借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平的，再次向商业银行申请住房贷款的第一期付款。

　　此前，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例有60%;而北上广深二套房的首付比例更是有70%。而此前住房公积金贷款政策：首套普通自住房贷款90平方米以下的，最低首付款比例为20%;90平方米以上的，最低首付款比例为30%。

　　新政要点1：二套房首付降至4成。对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%。

　　新政要点2：公积金首套房首付降至2成。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%。

　　新政要点3：公积金二套房首付降至3成。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。

　　新政要点4：营业税免征期“5改2”。个人转卖普通住房，营业税免征期限5年变2年。

　　上周，住建部与国土部联手出台的今年首波楼市新政被视为打响了救市的“第一枪”，二套房首付成数的降低在许多人看来已是“意料之中”。果然，央行3·30日下午便宣布将二套房商贷首付降至4成，同时公积金首套首付降至2成，公积金贷款结清的二套房首付降至3成。

　　随即，《财政部国家税务总局关于调整个人住房转让营业税政策的通知》发文，对买卖房屋时所产生的营业税年限进行了调整：个人将购买不足2年的住房对外销售的，全额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的非普通住房对外销售的，按照其销售收入减去购买房屋的价款后的差额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的普通住房对外销售的，免征营业税。此前，个人普通住房销售免税的年限被设定为5年以上。

　　“松绑力度超预期。”一位地产业内人士认为，此次“组合拳”政策偏向支持二套合理改善型需求，把鼓励政策从首次置业人群调整为改善型人群。此举对盘活公积金使用效率的意图表现明显，同时有利于“卖旧买新”的改善型需求利用公积金买房。此外，营业税调整将有利于市场上改善型购房人群出售已有的房屋，增加二手房市场免税房源供应，促进二手房市场房屋的流通和交易的活跃。

　　一位银行人士表示，从过往经验看，从政策发布到最后落地最快也要一个星期的时间，从商业角度看，银行是愿意执行这个政策的，二套房降低首付比例，贷款额度更大，银行盈利更多。但最终是否成行，还要看各地方监管机构的整体把控。

　　新政之下，我们该如何理财，这也是许多投资人想找的方向。我们来听听理财师的建议吧。

　　这一段时间，股市进入牛市行情，沪股不断创出近年来的新高。很多人开始重新进入股市，股市成为许多人又一个掘金之地。二套房贷首付比例下调，对于地产股来讲真是一个利好的消息。而且目前股市大涨，让许多投资人把方向又转向了股市。而在今年两会，中央释放出支持居民自住和改善性需求住房消费的信号，同时将“稳定住房消费”作为六大消费支撑之一。国务院总理李克强也在记者会上表示，“支持自住住房和改善性住房需求，促进房地产市场长期平稳健康发展。”在当前牛市利好的大环境下，地产股会迎接新一轮的暴涨。所以，投资者不妨配置一些业绩较好的地产股和银行股，结合互联网金融来选择股票。

　　理财建议一，多方位投资，来算算你能挣多少钱。如果你在二三线城市买房，假如夫妻两口买一套200平的三居室总价300万，第一套房贷款尚未结清，那么二套房的首付比例由70%降至40%，原先首付210万元，现在首付120万元，比原先少交了90万元。商业贷款30年利率为6.15%，大部分银行打9折，即执行5.535%的利率。如果拿少交的90万元去投资去理财，30年能多赚多少钱呢?

　　理财建议二，投资P2P。目前P2P行业的平均年化收益率为15%左右，如果未来30年一直是这个收益水平，少交的90万元首付能多赚：900000×(15%-5.535%)×30=260.55万元。

　　理财建议三，买混合基金。不同基金类型的收益状况不同，牛市的情况下，股票基金收益能达到30%以上，混合基金也能达到10%以上，如果买混合基金持有30年，少交的90万元首付能多赚：900000×(10%-5.535%)×30=125.55万元。

　　理财建议四，买票据理财。目前票据理财的平均收益率大多在5%-9%之间，按照7%来算的话，少交的90万元首付能多赚：900000×(7%-5.535%)×30=44.55万元。

　　2014年全年上证指数狂涨52.87%，2015年牛市行情延续，当然股市风险太大，涨跌变幻太快，你可以估算一下自己买的股票能涨多少，再来测算一下少交的90万元首付能多赚多少，结果肯定会吓你一跳。